在旅游胜地东南亚，二维码支付如此炫酷~

由于智能手机普及、年轻群体数量庞大，以及对移动支付的偏好，二维码支付已经成为东南亚地区的主流无现金交易手段。

几十年以来，在北美、欧洲这样的发达地区，信用卡和借记卡都是主流支付方式。与此不同的是，东南亚拥有着多样化的支付环境，在政府的金融包容性举措支持下，在大量非银行客户的群体基础上，东南亚跳过了银行卡支付，直接进入了移动钱包和二维码技术主导的时代。

本文将探讨东南亚地区二维码支付的现状，其中存在的安全风险以及提高安全性的可行方法。

二维码支付现状

二维码支付在东南亚地区的用户呈迅速增长趋势，以新加坡、泰国、越南为最。2022年，越南二维码支付日活跃用户占总人口的27%，泰国为23%，新加坡为22%。

2023年，越南二维码交易笔数达12.9亿，2024年仅上半年，二维码交易就达1.517亿笔，同比增长107%。新加坡的银行间二维码系统在2020年处理了1.25亿笔交易，预计到2025年二维码交易的总交易额将达到485亿美元。此外，马来西亚三年内累积二维码交易笔数超20亿，菲律宾仅2023年一年二维码交易就有5860万笔。

与信用卡相比，二维码支付更快捷、方便，不需要用户下载额外的应用程序，成本也更低，这使得其在越南、泰国和菲律宾等信用卡普及率仍有限的市场很受欢迎。

什么是二维码支付？

二维码即二维条形码或快速响应（QR）码，其中存储了付款详情等信息。二维码支付是指客户通过扫描商户二维码并使用移动支付应用（如钱包或银行应用）完成交易的过程，无需现金或刷卡，快速便捷。

二维码支付的工作原理

商户展示包含支付详情信息的二维码，客户使用移动支付应用扫描并确认金额后，系统从客户的关联账户中扣除资金并转账给商家。

支付二维码分两种，静态二维码和动态二维码。

• 静态二维码：此二维码一旦生成不会更改，客户扫描后需要输入具体交易金额再完成支付。

• 动态二维码：商户为每位客户生成不同的二维码，客户扫描二维码会看到商户预设好的交易金额，只需要确认支付即可。

除了以上两种模式，商户还可以扫描客户通过支付应用程序生成的付款二维码，这类二维码只在短时间内有效，也是目前国内主流的二维码支付方式。

国家二维码实时支付系统

在东南亚的众多国家中，政府与技术供应商紧密合作，创建了国家二维码系统，在这一系统下，所有加入该系统的银行均能利用扫描二维码来完成实时交易。尽管各个国家的系统名称有所区别，它们的操作模式却基本相同。

国家	国家二维码支付系统
越南	VietQR
印度尼西亚	QRis
泰国	ThaiQR and PromptPay
菲律宾	QR Ph
马来西亚	DuitNow QR
新加坡	SGQR and PayNow
缅甸	MPU QR
老挝国	LaoQR

二维码支付的安全风险

尽管二维码是一种便捷的支付方式，但仍然存在相当大的安全风险。

首先，就二维码技术本身而言，有如下几个常见的欺诈风险：

• 二维码伪冒：通过在合法产品、发票或广告上放置伪冒二维码，诱骗消费者访问恶意网站或虚假支付平台，从而窃取个人信息或钱财。

• MITM中间人攻击：（在POS或网站上）修改二维码来拦截正常的二维码交易，并将付款重新定向到私人账户来谋取不法收益。

• 社会工程学：在网络上销售虚假产品或服务，诱骗消费者进行购买从。

• 二维码替换：将商户的二维码替换成自己的私人二维码，从而窃取商户所得。

其次，东南亚地区的数字支付平台防范外部风险的能力不足。大多数在线支付平台的登录认证方式都是用户名与密码结合，而密码重用这一普遍的习惯不可避免会存在一个隐患：一旦欺诈者成功入侵数据库，获取到账户信息，就可能同时入侵多个账户，用户也就丧失了对多个账户的访问权限。

抵御二维码支付风险

针对上述问题和风险，可以从以下三个方面强化二维码支付安全性。

商户

为了预防伪冒二维码和中间人攻击，商户可以尽量避免在收银台公开展示二维码，如果无法避免，就注意提醒客户识别正确的二维码，或者在二维码中添加相应标志以确保消费者准确完成支付。

对于银行转账交易，商户可以在二维码下方显示账户持有人的姓名，并提醒用户检查显示的姓名是否与系统显示一致。此外，定期检查二维码，也可以有效避免二维码被不法分子替换。当然，选择可靠的支付技术供应商，遵循安全标准，如使用SSL证书保护网站安全等也是非常有效的抵御手段。

用户（消费者）

在进行二维码支付时，先确认二维码是否正确，然后选择可靠的移动支付应用程序进行支付，支付完成后留意页面提示或现场商户的语音提示，确认支付已成功完成，就可以帮助用户有效避免恶意攻击。此外，开启支付应用实时通知，也是用户实时监控交易状态的好方法。

支付平台

支付平台可以采用先进技术强化支付验证系统，确保对每笔交易都进行准确的身份验证，保护合法及正常交易顺利进行。

支付服务供应商可以引入人工智能系统（分析历史数据及用户设备属性，并预设风险规则以评估和管理交易风险），以实时、精准监测异常交易行为，自动采取合理应对措施，从而有效预防欺诈交易。

二维码支付连接东南亚

在东南亚，二维码支付正突破国界限制，迅速崛起。鉴于该地区旅游者众多，使用多种外币存在不便，一些跨国二维码支付平台正努力加强合作，以期让地区支付方式更加便捷安全，从而提升用户的支付体验。

例如，新加坡的PayNow与泰国的PromptPay实现了整合，使得跨境交易能够顺畅无阻。东盟支付网络（ASEAN Payment Network，APN）推动了二维码支付格式的标准化，让不同国家的商户和消费者都可以使用统一的二维码系统进行交易……

东南亚二维码支付系统的跨国发展和合作，不仅极大简化了游客的交易流程，强化了不同国家间的互联，还为该地区迈向无现金社会奠定了基础。

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